Gesundheitsfragen sind spezifische Auskünfte, die im Rahmen des Abschlusses einer Versicherung – insbesondere einer Lebens-, Berufsunfähigkeits- oder privaten Krankenversicherung – vom Versicherungsnehmer wahrheitsgemäß beantwortet werden müssen. Sie dienen Versicherungsunternehmen dazu, das individuelle Risiko eines Antragstellers einzuschätzen und die Versicherungsbedingungen sowie Prämien anzupassen oder einen Antrag anzunehmen beziehungsweise abzulehnen.
Bedeutung von Gesundheitsfragen bei Versicherungsanträgen
Gesundheitsfragen stellen eine wichtige Grundlage für die Risikobewertung dar. Versicherer verlangen beispielsweise Angaben zu aktuellen oder zurückliegenden Erkrankungen, durchgeführten Operationen, regelmäßiger Medikamenteneinnahme oder Klinikaufenthalten. Häufig ist dabei ein bestimmter Dokumentationszeitraum – zum Beispiel die letzten fünf oder zehn Jahre – vorgegeben.
Die Antworten auf Gesundheitsfragen entscheiden maßgeblich darüber, ob ein Versicherungsvertrag zustande kommt und zu welchen Konditionen. Fehlerhafte oder unvollständige Angaben können dazu führen, dass im Leistungsfall der Versicherungsschutz ganz oder teilweise versagt wird.
Typische Inhalte von Gesundheitsfragen
Im Versicherungsantrag werden oft standardisierte Fragenkataloge verwendet, die folgende Bereiche abdecken können:
- Chronische oder akute Erkrankungen (z. B. Herz-Kreislauf, Diabetes, Rückenleiden)
- Psychische Erkrankungen (z. B. Depressionen, Angststörungen)
- Vergangene Operationen, Krankenhaus- oder Reha-Aufenthalte
- Einnahme von Medikamenten in den letzten Jahren
- Unfälle oder längere Arbeitsunfähigkeit aufgrund von Krankheit
Oft sind ergänzende Erklärungen oder ärztliche Gutachten erforderlich, um bestehende oder zurückliegende Gesundheitszustände zu dokumentieren.
Möglichkeiten zur Beantwortung und Nachweispflichten
Die Gesundheitsfragen müssen vom Antragsteller wahrheitsgemäß und vollständig beantwortet werden. Meist wird eigenverantwortlich nach bestem Wissen und Gewissen geantwortet. Manchmal fordern Versicherer zusätzliche ärztliche Stellungnahmen oder die Vorlage medizinischer Unterlagen an.
Bei Unsicherheiten empfiehlt sich das Einholen von Auskünften über den eigenen Gesundheitsstatus, beispielsweise bei behandelnden Ärzten oder gesetzlichen Krankenkassen. Vorvertragliche Anzeigepflichtverletzungen können Auswirkungen auf die spätere Leistungsgewährung haben.
Mehrwert, Nutzen und potenzielle Risiken von Gesundheitsfragen
Die Beantwortung von Gesundheitsfragen bringt sowohl aus Sicht der Kundinnen und Kunden als auch der Versicherer spezifische Vorteile, aber auch Risiken mit sich:
- Nutzen:
- Ermittlung eines individuellen Risikoprofils zur fairen Anpassung der Versicherungsprämien
- Sicherstellung einer passgenauen Absicherung im Leistungsfall
- Möglichkeit für Versicherer, kalkulierbare Risiken abzusichern
- Risiken/Einschränkungen:
- Falschangaben oder Auslassungen können zur Ablehnung des Antrags oder zum Verlust des Versicherungsschutzes führen
- Möglichkeit der Überwachung durch nachgelagerte Überprüfungen (z. B. im Leistungsfall)
- Bei bestehenden Vorerkrankungen kann es zu Risikoausschlüssen, Beitragszuschlägen oder Ablehnung kommen
- Eingeschränkte Versicherungsfähigkeit bei schwerwiegenden Vorerkrankungen
Worauf sollte geachtet werden?
Versicherungsnehmer sollten beim Ausfüllen der Gesundheitsfragen folgende Hinweise beachten:
- Alle Fragen sorgfältig und lückenlos beantworten
- Im Zweifel bei behandelnden Ärzten oder Praxen gezielt Informationen erfragen
- Unterstützende Unterlagen beifügen, falls Unklarheiten bestehen
- Lückenlose Dokumentation und Aufbewahrung aller Unterlagen zum Antrag
- Sich über die Konsequenzen der eigenen Angaben bewusst sein
Die gewissenhafte Beantwortung der Gesundheitsfragen schützt vor Problemen im späteren Leistungsfall und sorgt für Transparenz zwischen Versicherern und Versicherten.