Wertermittlung bezeichnet die Bestimmung eines objektiven oder marktgerechten Wertes für materielle oder immaterielle Güter. Im Versicherungswesen wird die Wertermittlung eingesetzt, um festzulegen, welchen Wert ein versicherter Gegenstand, wie z. B. ein Haus, ein Auto oder ein Kunstwerk, zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses oder Schadensfalls besitzt. Die Wertermittlung ist ein zentraler Bestandteil vieler Versicherungsprozesse, da sie Grundlage für die Versicherungssumme und etwaige Entschädigungszahlungen ist.
Verfahren zur Wertermittlung
Je nach Versicherungsart und Versicherungsgegenstand kommen verschiedene Methoden der Wertermittlung zum Einsatz:
- Marktwert: Ermittlung des aktuellen Verkaufspreises, der auf dem freien Markt erzielt werden könnte.
- Neuwert: Der Betrag, der benötigt wird, um den versicherten Gegenstand in gleicher Art und Güte neu zu beschaffen.
- Wiederbeschaffungswert: Kosten für die Anschaffung eines vergleichbaren gebrauchten Objekts.
- Zeitwert: Ausgangswert abzüglich Wertminderung durch Alter, Abnutzung oder Gebrauch.
- Ertragswert: Voraussichtlicher Ertrag, den das betreffende Objekt in der Zukunft erwirtschaften kann.
Bedeutung der Wertermittlung im Versicherungsbereich
Die Wertermittlung hat eine hohe Relevanz für die Gestaltung von Versicherungsverträgen sowie die Schadensregulierung. Sie beeinflusst unter anderem:
- Festlegung der Versicherungssumme
- Ermittlung der Prämienhöhe
- Berechnung der Ersatzleistungen im Schadenfall
- Vermeidung von Über- oder Unterversicherung
Nutzen und Vorteile der Wertermittlung für Kunden
Für Versicherungsnehmer bietet die Wertermittlung verschiedene Mehrwerte:
- Transparenz über den tatsächlichen Wert des zu versichernden Guts
- Bedarfsgerechter Versicherungsschutz entsprechend des aktuellen Wertes
- Schadenregulierung auf nachvollziehbarer Grundlage
- Risiko für Überbeiträge oder Deckungslücken wird minimiert
- Möglichkeit zum Nachweis des Wertes bei Diebstahl oder Totalverlust
Risiken und Einschränkungen bei der Wertermittlung
So hilfreich die Wertermittlung ist, bringt sie auch potenzielle Herausforderungen mit sich:
- Schätzungen können von aktuellen Marktpreisen abweichen
- Unzureichende Aktualisierung der Werte kann zu Unter- oder Überversicherung führen
- Nicht alle Vermögensgegenstände lassen sich eindeutig bewerten
- Wertermittlungen sind in manchen Fällen zeitaufwendig und mit Kosten verbunden
- Bei Unstimmigkeiten kann es im Schadensfall zu Konflikten zwischen Versicherungsnehmer und Versicherer kommen